全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊

日期:2019-10-10 14:49:04   来源:互联网   编辑:小热热   阅读人数:574
全国首例个人债务清理案:月入4千负债214万,最终需还3.2万《每日经济新闻》10月9日报道,负债累累怎么办?是不是一定要砸锅卖铁、父债子还、夫债妻还?不不不,如果你是“诚信而不幸”的债务人,也不愿当

全国首例个人债务清理案:月入4千负债214万,最终需还3.2万

《每日经济新闻》10月9日报道,负债累累怎么办?是不是一定要砸锅卖铁、父债子还、夫债妻还?不不不,如果你是“诚信而不幸”的债务人,也不愿当“老赖”,还是会有大门为你敞开。

今年7月16日,国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出研究建立个人破产制度,重点解决企业破产产生的自然人连带担保债务问题。

如今,全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件已经顺利办结。月收入4000元、资产不到5位数,却负债214万余元的某破产企业股东蔡某,在法院的积极实践下取得4位债权人的谅解,最终只偿还3.2万余元,且能保持一定程度的生活“体面”。

这是怎么做到的?也有人表示疑问:“欠债还钱还是天经地义吗?”

温州办结全国首例个人债务清理案件

负债214万最终需还3.2万

据微信“温州法院”消息,10月9日上午,浙江省温州市中级人民法院联合平阳县人民法院召开新闻通报会,通报平阳法院办结的温州某破产企业股东蔡某个人债务集中清理一案。

全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊(图1)

案情简介

债务人蔡某系温州某破产企业的股东,经生效裁判文书认定其应对该破产企业214万余元债务承担连带清偿。

经调查,蔡某仅在其现就职的瑞安市某机械有限公司持有1%的股权(实际出资额5800元),另有一辆已报废的摩托车零星存款。此外,蔡某从该公司每月收入约4000元,其配偶胡某某每月收入约4000元。

蔡某长期患有高血压和肾脏疾病,医疗费用花销巨大,且其孩子正就读于某大学,家庭长期入不敷出,确无能力清偿巨额债务。

全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊(图2)

2019年8月12日,平阳法院裁定立案受理蔡某个人债务集中清理一案后,指定温州诚达会计师事务所担任管理人。管理人对外发布债权申报公告暨第一次债权人会议公告后,平阳法院于9月24日主持召开蔡某个人债务集中清理第一次债权人会议。

蔡某宣读《无不诚信行为承诺书》的方式郑重承诺,除管理人已查明的财产情况外,无其他财产;若有不诚信行为,愿意承担法律后果,若给债权人造成损失,依法承担赔偿。

最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元,在18个月内一次性清偿的方案。同时,蔡某承诺,该方案履行完毕之日起六年内,若其家庭年收入超过12万元,超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。

全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊(图3)

本次参与表决的债权人共4名,债权人一方在充分了解债务人经济状况和确认债务人诚信的前提下,经表决通过上述清理方案,同意为债务人保留必要的生活费和医疗费,自愿放弃对其剩余债务的追偿权,并同意债务人可以自清理方案履行完毕之日起满3年后,恢复其个人信用。

同时明确,自个人债务集中清理方案全部履行完毕之日起六年内,若发现债务人未申报重大财产,或者存在欺诈、恶意减少债务人财产或者其他逃废债行为的,债权人可以请求恢复按照原债务额进行清偿。

9月27日,平阳法院签发了对蔡某的行为限制令,并终结对蔡某在本次清理所涉案件中的执行。最终,该案得以顺利办结。

全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊(图4)

温州中院党组成员、执行局局长陈卫国对该案进行评析时指出,平阳法院办结的蔡某个人债务集中清理一案,是最高法院提出研究推动建立“个人破产制度”后全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务清理案件。

个人破产制度下

欠债还钱还是天经地义吗?

两个多月前,“个人破产制度下半年将试点”的新闻曾引发全民热议。

今年7月16日,国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》。

全国首例个人破产真相是什么?全国首例个人破产令人震惊(图5)

7月26日,国家发改委财金司有关负责人曾就《加快完善市场主体退出制度改革方案》答记者问时表示,改革方案提出分步推进建立自然人破产制度。需要强调两点:

首先,个人破产制度是为陷入严重财务困境但诚实守信的个人债务重组机会,促进债务人继续创业创新,同时起到防范居民部门债务风险、维护社会稳定的作用,前提是任何人不得恶意逃废债

其次,建立个人破产制度是一项涉及面广、复杂程度高的系统性工作,需立法先行而后逐步推开,当前重点任务是在充分建立社会共识基础上推动个人破产立法。

据了解,温州市全国率先开展的“个人债务集中清理”,正是我国建立个人破产制度的重要试点。9月5日,温州中院发布全国首个与个人破产制度功能相当的府院联席会议纪要。9月11日,温州中院联合市金融办通报开展个人债务集中清理试点工作相关情况,公布温州中院《关于个人债务集中清理实施意见》。自全面开展个人债务集中清理试点工作以来,温州法院系统已对经过筛选的19件具体案件启动清理程序。

对“个人破产制度”这个新事物,大家纠结最多的是——破产之后欠的钱还用不用还?

只要清楚制度的基本原理,这样的问题其实是很清楚的:个人破产一旦实施,意味着债务人让渡了所有的财产权,这里的财产权既包括现有资产的所有权,也包括破产期收入的所有权,破产期结束后,债务人方可恢复正常人的身份。

在市场经济当中,破产是不可或缺的一项制度,是优化资源配置的有效手段。

当企业资不抵债,无法持续经营,那么破产即意味着企业生命的终结,破产后有价值的资产可以变卖用于偿还债务,附着于企业之上的债权-债务关系也就随着企业的破产而宣告终结,市场完成出清,资本、人力、技术等生产要素,可以投入其他企业继续创造价值。

个人参与市场活动,可以将其视为最微观的企业。相比企业破产,个人破产制度还多了一层社会意义:个人及其家庭以自己的所有财产为代价,只对特定时间的债务承担无限,未来仍然有重新开始新生活的机会。

以我国香港地区为例,破产人的破产期间为4/5年,在住房方面,破产人最长可以居住在其所有的房产内12个月,期满后破产人必须腾退后交付给受托人,由受托人将其变现偿还债务。在日常生活中,破产人除保留必要的日常生活开支外,其他全部收入均应交付给受托人用于偿还债务;破产人也不得有任何高消费行为;在信贷消费超过100港币时,应当事先向对方告知其破产人的身份。

而在当前中国的经济金融环境下,个人破产制度还有另外两项重要的意义。

一方面,将彻底改变债权债务观念。

“欠债还钱”“父债子还”是中国民间对于债务关系的基本信条,即债权债务关系不但可以持续到个人生命的终结,甚至可以延续到子孙后代。对于债务人来说,如果确实已经资不抵债且预期将来也无法偿还,一旦遇上暴力催债等外力逼迫,走上绝路的悲剧事件就难以避免。而个人破产制度,就是从根本上打破中国社会这种对于债权-债务关系的认定模式。

对金融机构等债权人来说,没有了债务人终身偿还的承诺,其从产品设计到利率设定,从风险管理到债权催收都需要作出调整,而不是在获得了债务人的抵/质押品和无限连带的承诺后就草草放款,从而减少他们激进放贷的动机,降低相关债务纠纷发生的频率。

另一方面,有利于鼓励个人创业创新。

虽然中国的风险投资发展很快,但我们也应该看到,风险投资仍集中于那些顶尖人才创办的企业,绝大部分创业企业仍然需要依靠传统的债务融资获得发展必需的资金。

但是,创业企业缺乏长期稳定的现金流作为还款能力的证据,企业的融资行为往往实质上变成创业者的个人贷款,创业者不但需要个人房产等资产作为担保,还需要承担无限连带,甚至押上整个家庭。个人破产制度的建立,无疑给创业者了一重保障——即便最坏的情况发生,在渡过艰难的破产期后,一切都还可以重来。

个人破产制度是一项系统性工程,牵涉面极广。对债务人和债权人来说,需要转变观念,还要熟悉新的规则,明确权利与义务;对法院来说,则需要应对长期积压的破产请求的突然爆发。不管怎样,只要这项制度落地,对于整个社会来说就是一种进步。

个人破产制度值得探索

日前,国家发展改革委联合其他12个部门印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出研究建立个人破产制度,引起社会广泛关注。

破产制度分为两部分,即企业破产制度和个人破产制度。从全球破产法的起源看,先有个人破产法,然后才有了企业破产法。通俗点说,个人破产是指欠债的人在没有任何能力按时还钱,同时又与债主无法达成和解的情况下,向法院申请破产,并按照法定流程实行债务清偿的过程。

目前,我国的破产法还未对个人破产制度作出细致安排。现实中,确有许多个人无法依法申请破产,比如合伙企业参与者、个人独资企业负责人。与国有企业、股份制企业不同,这些企业的负责人个人承担着无限连带。如果企业经营不善,企业负责人因无法以有限的财产承担,在没有破产制度保护下,只能四处躲债逃债,债权人则可能通过各种手段追债讨债,进而滋生社会不稳定因素。

除了企业经营者,一些陷入严重财务困境的普通个人也无法受到破产法律保护。很多人都关心一个问题,即个人以银行贷款购买的商品房,如果遭遇自然灾害,房子毁损了,欠银行的贷款还用还吗?在没有个人破产制度的情况下,欠银行的钱还是要继续还。因为没有个人破产法律,那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭不能依法免除债务,银行也不能依法核销相关贷款。实践中,只能靠监管部门下发紧急通知来临时解决问题。

随着经济社会快速发展,尤其是个人信贷消费比例快速增高,个人还不起债务的情况可能会越来越多。如果能通过个人破产程序,依法免除困境中的个人相关债务,使其能够通过努力,重新开始正常的生产生活,这种制度安排对陷入严重财务困境的个人或家庭来说,具有积极的保护作用。而且,在个人破产期内,破产清算机构会对债务人严格监控,所有财产都要报备,破产人只能维持最低生活标准,一旦有可变现资产或实现相应的收入,随时都会用来还债。这样一来,推行个人破产制度反而对债权债务双方都是一种保护。

不少人心存疑虑,个人破产制度会不会给“老赖”们打开一扇门,成为其逃避债务的工具?这种担心大可不必。个人破产针对的是客观上还不起债的个人,那些偷逃资产、转移资产、隐匿资产的逃债行为,法律将追究相应的。随着我国信用制度不断完善及科技手段的进步,“老赖”想通过个人破产恶意逃避债务是白日做梦。相反,个人破产制度可以为“诚信而不幸”的人打开重生的大门,起到挽救“诚信而不幸”经营者与家庭的积极作用,通过法律手段赋予其重生机会,为社会和市场带来新的活力与动力。(原经济日报 :彭 江)

个人破产制度要来了!个人破产将会如何

7月16日,国家发改委等十三部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》(以下简称《方案》)。《方案》明确提出,研究建立个人破产制度,逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。据悉,下一步,我国将加速修改破产法,补充制定个人破产法将是重点。经济研究专家指出,现在住房、汽车、旅游、大众消费品贷款越来越多,个人破产法制度的实施能有效帮助那些超前消费而又没能还贷的人度过由信贷危机而导致的困难生活。

个人破产,是指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

2006年8月27日第十届全国人民代表大会常务委员会通过的《中华人民共和国企业破产法》是我国现行破产法,该法适用范围限定为企业法人,包括国有企业法人和承担有限的其他企业法人。也就是说,目前,中国的破产法只涉及到企业破产,并没有提到自然人破产。因此,在司法实务中,遇到自然人债务人全部财产不足以清偿债务时,均通过民事诉讼程序(主要是通过执行程序)解决该类纠纷。

随着市场经济的快速发展,个人资产不断增长,个人和家庭参与炒股、炒房,利用信用卡和贷款消费的比例越来越高,因贷款炒股、炒房及信用卡大额透支造成个人资不抵债的情况时有发生。个人资不抵债后,往往出现债主想方设法苦心追债,债务人如惊弓之鸟四处逃债的局面,有的甚至造成家庭惨剧。

经济研究专家认为,实施个人破产法制度后,一旦出现个人欠债不还、逃债的情况,债权人可以依法申请宣判债务人破产。债务人如果资不抵债,也可以依法申请破产保护,在生活受到极大限制、个人声誉受损的条件下,债务可以得到一定免除,并得到重新做人的机会,防止出现背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。

对于个人破产法的制定,在社会上引起广泛争议。有支持者认为,破产法可以保护家庭和个人。比如地震等自然灾害造成房屋损毁,可能有商品房存在尚未还清的银行按揭贷款,由于国家没有个人破产法律制度,因而不能够依据破产程序,对于那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭依法免除债务,银行也不能够依法核销相关贷款。个人破产制度的设立,对于陷入严重财务困境的个人来说,可以通过个人破产程序,依法免除一定的债务,使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活,从这个意义上讲,个人破产制度对陷入严重财务困境的个人或家庭来说,实际上能够起到相当的保护作用。

反对者则认为,金融体系不能适应个人破产制度。如果商业银行不加快商业化或市场化,那么个人破产制度的实施对商业银行来说将会带来毁灭性的打击。商业银行自身行为必须在市场中得到检验。商业银行应能按市场规则谨慎经营,能在满足合理的资本充足率和存款利率的条件下追求利润最大化经营,这可推动个人破产制度建立。

公开资料显示,从各国破产法情况来看,个人破产法也是所有市场经济国家破产法的重要内容。美国的个人破产又称为消费者破产,规定在美国破产法第7章、13章等章节中。英国、澳大利亚、德国、法国、日本的破产法,个人破产法都是其重要内容。从破产实践角度来看,国际上个人破产案件的数量发展迅速,在整个破产案件数量比例上,个人破产占了绝大部分。

文/北京青年报记者赵新培

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